こんにちは、みかぽんママです。今回は、我が家のポメラニアン・みかんとトイプードル・ぽんずが加入していた「FPCペット保険」について、実際に使ってみた体験や他社との比較を詳しくお伝えします。
みかんがエバンス症候群で約90万円の治療費がかかったとき、FPCから約25万円の給付を受けました。保険に入っていて本当に良かったと感じた経験を踏まえながら、ペット保険の選び方と、FPCが我が家に合っていた理由をお伝えします。
この記事では、FPCの詳しいプラン内容・保険料の目安・他社との比較表に加え、実際の保険請求体験・シニア犬の保険選びのポイント・よくある疑問のQ&Aもまとめています。ペット保険選びの参考にしてください。
そもそもペット保険は必要？
「うちの子は元気だから保険はいらない」と思っている方も多いかもしれません。でも現実はどうでしょうか？
| ペットの医療費のリアル | 内容 |
|---|---|
| 動物病院の診療費 | 自由診療（公定価格なし）。同じ処置でも病院によって大きく異なる |
| 手術費用の目安 | 5万〜50万円以上（骨折・腫瘍・椎間板ヘルニアなど） |
| 入院費用の目安 | 1日1万〜5万円（ER・二次病院の場合はさらに高い） |
| 慢性疾患の治療費 | 毎月数千〜数万円が何年も続く場合がある |
| 救急・緊急手術 | 夜間・休日は割増料金で30万〜100万円以上になることも |
「まさかうちの子が…」と思っていても、病気はいつ来るか分かりません。みかんも突然のエバンス症候群で90万円の費用が発生しました。ペット保険は「入っておいて損なし」の備えです。
ペット保険を選ぶときに確認すべき7つのポイント
| ポイント | 確認内容 |
|---|---|
| ①補償割合 | 50%・70%・90%など。高額医療時は補償割合の差が大きく影響する |
| ②年間限度額 | 通院・入院・手術それぞれの上限。慢性疾患が続くと上限に達することも |
| ③1日・1回あたりの上限 | 「1回の手術は50万円まで」など制限がある保険も多い |
| ④保険料の年齢変動 | 年齢とともに保険料が上がる場合が多い。何歳以降は変わらないか確認 |
| ⑤加入年齢制限 | 多くの保険で7〜8歳以上は新規加入不可または大幅値上がり |
| ⑥免責事項・対象外疾患 | 「先天性疾患は対象外」「既往症は不担保」などの条件を確認 |
| ⑦支払い方式 | 「窓口精算（キャッシュレス）」か「立替払い後に請求」かで使い勝手が異なる |
我が家がFPCを選んだ理由
我が家がFPCペット保険に加入したのは、カナダ・バンクーバーから日本に帰国したタイミングでした。当時みかんとぽんずは8歳。多くの保険は7〜8歳以上の新規加入が難しいか、保険料が非常に高くなっています。
FPCを選んだ決め手は次の2点です：
- 保険料の上昇が限定的だった（当時）：多くの保険は毎年保険料が上がりますが、当時のFPCは保険料の上昇が3回のみで、12歳以降は固定という安心感がありました
- 8歳でも新規加入できた：シニア犬でも加入できる保険を探していたところ、FPCが条件に合っていました
ただし、2025年10月以降に保険料全体の値上がりがあり、みかんの保険料は年間約32,000円（10歳時）から約53,000円（11歳時）に上昇しました。これはFPCに限らず業界全体の傾向で、高齢化するペットの医療費増加を反映したものです。
FPCの保険プラン詳細
FPCには現在、主に2つのプランがあります。補償割合はどちらも50%・70%・90%から選択可能です。
🐾 ペットほけんフィット
通院・入院・手術を合わせた年間支払限度額100万円。1日・1回あたりの支払制限なし。シンプルで分かりやすく、使いやすいプランです。
🐾 ペットほけんマックス
通院・入院・手術それぞれ年間60万円、合計年間180万円と業界トップクラスの補償額。重篤な病気・長期治療が心配な方に特におすすめです。
保険料の目安（小型犬・70%補償・月払い）
| 年齢 | フィット（月額目安） | マックス（月額目安） |
|---|---|---|
| 〜3歳 | 約1,500〜2,000円 | 約2,000〜2,500円 |
| 4〜6歳 | 約2,000〜2,500円 | 約2,500〜3,000円 |
| 7〜9歳 | 約2,500〜3,500円 | 約3,000〜4,500円 |
| 10歳以上 | 約3,500〜5,000円 | 約4,500〜6,500円 |
※保険料は犬種・生年月日・選択プランにより異なります。最新料金はFPC公式サイトでご確認ください。
FPCのメリット・デメリット
| メリット | デメリット |
|---|---|
| 年間限度額が高い（最大180万円） | 窓口精算（キャッシュレス）非対応。立替払い後に請求 |
| 1日・1回あたりの上限がない（フィット） | 2025年10月に保険料値上げあり |
| 補償割合が50/70/90%と選べる | 請求に診断書・領収書が必要（手間あり） |
| スマホアプリ「アニカル」で請求可能 | — |
| シニア犬でも加入できる場合あり | — |
窓口精算ができないのは不便ですが、スマートフォンアプリ「アニカル」から写真を撮って送るだけで請求できるため、慣れると手間はさほどかかりません。みかんの治療費90万円の請求も、アプリからスムーズにできました。
シニア犬（7歳以上）の保険選びで特に気をつけること
みかんとぽんずが8歳のときに加入した経験から、シニア犬の保険選びで特に重要なポイントをお伝えします。
| 注意点 | 内容 |
|---|---|
| 新規加入の年齢制限 | 多くの保険は7〜8歳以上の新規加入を受け付けていない。早めの加入が重要 |
| 保険料の高さ | シニアは若い犬の2〜3倍の保険料になることも。予算内で選ぶ |
| 既往症の不担保条件 | 健康診断書の提出を求められることがある。既に患っている疾患は補償外になる場合が多い |
| 更新拒否のリスク | 一部の保険は高齢になると更新を断られることがある。終身更新保証があるか確認 |
| 補償内容の見直し | シニア犬は慢性疾患・腫瘍などのリスクが上がるため、通院補償・年間限度額が高いプランを選ぶ |
一番重要なのは「加入できるうちに、できるだけ若いうちに加入すること」。みかんとぽんずは8歳でFPCに加入できましたが、それは運が良かった部分もあります。シニア期になってから慌てて探すより、元気な1〜3歳のうちに検討・加入しておくことを強くおすすめします。
ペット保険各社の比較表
| 保険会社 | 補償割合 | 年間限度額 | 窓口精算 | 新規加入年齢上限 |
|---|---|---|---|---|
| FPC（フィット） | 50/70/90% | 100万円 | なし | 〜10歳（目安） |
| FPC（マックス） | 50/70/90% | 180万円 | なし | 〜10歳（目安） |
| アニコム損保 | 50/70% | 通院・入院・手術の日額・回数制限あり | あり | 〜7歳 |
| アイペット損保 | 50/70% | 50〜100万円 | あり | 〜7歳 |
| Amazonペット保険 | 70/90% | 50〜100万円 | なし | 〜11歳 |
| SBIいきいき少短 | 50/70/90% | 50〜100万円 | なし | 〜12歳 |
※各社の商品内容・保険料・加入条件は変更になる場合があります。必ず各社公式サイトで最新情報をご確認ください。
実際にFPCを使ってみた：みかんのエバンス症候群治療の実例
2025年5月、みかんがエバンス症候群を発症し、14日間の治療で総額約90万円の費用がかかりました。FPCに加入していたおかげで約25万円の給付を受けることができました。
| 項目 | 金額 |
|---|---|
| 治療費総額 | 約90万円 |
| FPC給付額 | 約25万円 |
| 実質自己負担 | 約65万円 |
「保険に入っているのに65万円も自己負担があるの？」と思う方もいるかもしれません。今回の治療費が非常に高額だったことと、FPCの補償割合が70%・年間限度額の構造上、全額はカバーされませんでした。それでも25万円の給付は大きな助けになりました。もし保険に入っていなければ、90万円がそのまま自己負担になっていたわけですから。
この経験を通じて感じたのは、「高額医療に備えるなら補償割合90%・年間限度額の高いプランを選ぶべきだった」ということです。加入当時はシニア犬で保険料が高くなることを懸念して70%プランを選びましたが、今思えば90%にしておけばよかったと思います。
ペット保険を上手に使うためのコツ
- 領収書・明細書は必ず保管：動物病院での支払い時に必ずもらう。後からの再発行は手間がかかることが多い
- 診断書は早めに依頼：保険請求に診断書が必要な場合、作成に1〜2週間かかることも。治療後すぐに依頼する
- 複数回の治療は月ごとにまとめて請求：頻繁に通院する場合、毎回請求より月ごとにまとめると手間が少ない（保険会社のルールを確認）
- 保険の免責期間に注意：加入直後（多くは30〜60日）は免責期間で補償対象外の場合が多い。加入後すぐに病気になっても対象外になることがある
- 更新時に内容を確認する：年齢とともに保険料・補償内容が変わることがある。更新の際に内容を必ず確認する
ペット保険 vs ペット貯金：どちらがいい？
「保険に入らず、自分でペット貯金をする」という方法もあります。どちらが良いかは考え方と状況次第ですが、それぞれの特徴を比較しましょう。
| 項目 | ペット保険 | ペット貯金 |
|---|---|---|
| 少額の積み立て | 月々の保険料を支払う | 月々決まった金額を貯める |
| 突然の高額医療 | ◎ 加入済みなら即日対応可能 | △ 貯金が少ない段階では対応できない |
| 使わなかったとき | △ 保険料が戻らない | ◎ 貯金がそのまま残る |
| 自由度 | △ 保険会社の規約に縛られる | ◎ 使い方が自由 |
| 精神的安心感 | ◎ 何かあってもカバーされる安心感 | △ 貯金が少ないと不安が残る |
理想は「ペット保険＋少額のペット緊急貯金」の両方を持つこと。保険でカバーされない自己負担分（免責・上限超過分）に備えるための貯金を5〜10万円用意しておくと、突然の高額医療にも慌てずに対応できます。みかんの治療でも、保険の給付だけでは足りない65万円の自己負担が発生したため、緊急資金の重要性を実感しました。
ペット保険のよくある疑問Q&A
Q. いつ加入するのがベストですか？
A. 子犬・子猫のうちに加入するのがベスト。若いうちほど保険料が安く、既往症がない状態で加入できます。7〜8歳以上になると加入できない保険も多くなります。
Q. 既往症があっても加入できますか？
A. 加入はできる場合がありますが、既往症に関わる治療費は補償対象外となることがほとんどです。免責事項をよく確認してください。
Q. 補償割合は何%がおすすめですか？
A. 保険料と補償のバランスを考えると70%が人気です。高額医療が心配な方や医療費が年々上がっているシニア犬には90%もおすすめです。
Q. 保険料は毎年上がりますか？
A. ほとんどの保険は年齢とともに保険料が上がります。何歳で保険料が固定されるか・最高いくらになるかを加入前に確認しましょう。
Q. 多頭飼いの場合、割引はありますか？
A. 一部の保険会社は多頭割引があります。我が家のFPCでは2頭で加入していましたが、割引制度の有無は保険会社によって異なります。加入前に確認してみましょう。
Q. 保険の比較はどうやってするのが効率的ですか？
A. ペット保険の比較サイト（ペット保険Navi・モノリス等）を利用すると、複数社を一度に比較できて便利です。ただし広告掲載が多い場合もあるため、最終的には各社の公式サイトで詳細を確認することをおすすめします。
まとめ：FPCはこんな人におすすめ
- シニア犬（7歳以上）でも加入できる保険を探している方
- 高額医療（入院・手術）に備えて年間限度額を高くしたい方
- 1日・1回あたりの上限なしで安心したい方
- スマホで手軽に保険請求できる保険を探している方
- 補償割合を自分で選びたい方
ペット保険は「使わないに越したことはない」ものですが、いざというときに家族の命を助ける大切な備えです。みかんの経験からも、元気なうちに・若いうちに加入しておくことを強くおすすめします。
FPCは特にシニア犬でも加入しやすい・年間限度額が高い・補償割合を自由に選べるという点が我が家に合っていました。ただし窓口精算がない点は不便なので、急な高額支払いに備えてカードの利用枠を確認しておくことをおすすめします。
各社のプランは毎年内容・料金が変わります。この記事の情報は参考として、最終的には各社公式サイトまたはFP・獣医師への相談をしたうえで選んでください。愛犬に合った保険が見つかりますように🐾
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